Welche Konditionen haben Modernisierungskredite?

Modernisierungskredite sind in der Regel zweckgebunden. Das heißt: Die Banken verlangen neben einem Kostenvoranschlag auch einen Nachweis der durchgeführten Modernisierungsarbeiten. Ab einer bestimmten Höhe ist der Eintrag des Darlehens im Grundbuch Pflicht, wodurch Notargebühren entstehen. Dafür kann sich die geplante Modernisierung positiv auf den Beleihungswert der Immobilie beziehungsweise die Kreditkonditionen und Zinsen des Modernisierungskredits auswirken.

Banken und Finanzdienstleister unterscheiden folgende Arten von Modernisierungskrediten:

Finanzierungen unter 50.000 Euro (manchmal 75.000 Euro) werden meist durch einen Ratenkredit abgedeckt, der ohne Grundbucheintrag auskommt. Die Finanzierung ist einfacher zu beantragen und kommt schneller zur Auszahlung. Dafür sind die Zinsen vergleichsweise hoch. Denn ein solches Blankodarlehen ist für die Banken weniger sicher als ein Darlehen mit Grundbucheintrag.

Für Finanzierungen über 50.000 Euro bietet sich ein Modernisierungskredit in Form einer Baufinanzierung an. Eine solche Baufinanzierung erfordert zwar einen Grundbucheintrag. Die Zinsen sind aber häufig etwas günstiger, da die Bank durch die grundpfandrechtliche Absicherung ein höheres Risiko eingehen kann

Für vorausschauende Planer, die erst in den nächsten zehn bis 15 Jahren sanieren möchten, bietet sich ein Bausparvertrag an. Eine Eintragung ins Grundbuch ist nicht erforderlich. Das spart Kosten. Zudem kann die Sparrate zwischenzeitlich ausgesetzt werden. Reicht die angesparte Bausparsumme nach Zuteilung nicht aus, kann ein Bauspardarlehen eine zinsgünstige Option sein.

Alle Maßnahmen, die zu einer energetischen Verbesserung der Immobilie führen oder die Wohnverhältnisse dauerhaft steigern, können mit einem Modernisierungskredit finanziert werden. Für die energetische Sanierung von Wohngebäuden gibt es oft KfW Förderprogramme mit verschiedenen Darlehen und Tilgungszuschüssen.

• Energetische Sanierungen, zum Beispiel Austausch der Fenster, Dämmung des Dachs, außenliegender Hitzeschutz
• Erneuerung der Heizungsanlage, Einbau einer Wärmepumpe
• Ausbau des Dachbodens
• Badsanierung
• Altersgerechter Umbau

Geregelt sind die Modernisierungsmaßnahmen bzw. baulichen Veränderungen im Bürgerlichen Gesetzbuch Paragraph 555b .

Die Hausdämmung gehört als energetische Sanierungsmaßnahme zu einer Modernisierung. Für Renovierungsarbeiten gibt es hingegen keinen Modernisierungskredit.

Typische Renovierungsarbeiten wie das Streichen oder Tapezieren von Wänden gehören nicht dazu. Ebenso nicht der Einbau einer neuen Küche oder der Austausch von Bodenbelägen. Sie zählen zu den temporären Renovierungs- und Verschönerungsarbeiten.

Die Banken achten bei der Kreditvergabe darauf, ob und wie die geplanten Maßnahmen zur Wertsteigerung der Immobilie beitragen – oder ob sie nur dem Werterhalt dienen. Für Verschönerungsarbeiten kann ein Ratenkredit in Frage kommen.

Der Bedarf an Modernisierungen und energetischen Sanierungen von Wohngebäuden ist groß. Daher bieten immer mehr Banken und Finanzdienstleister Modernisierungskredite an. Welche Darlehen das im Einzelnen sind und wie hoch die Zinsen aktuell für Modernisierungskredite sind – wir haben bei vier Anbietern nachgefragt.

Stand: Dezember 2023
Bitte beachten Sie, dass sich die Zinskonditionen täglich ändern können und diese individuell berechnet werden. Angegeben werden zumeist nur die günstigsten Zinsen für Modernisierungskredite ( „ab“).

Hinweis: Zinsen können sich jederzeit ändern. Hier gilt der Stand Anfang Dezember 2023. Alle Angaben ohne Gewähr.

Aktuelle Zinsen zu Bestkonditionen für grundbuchlich abgesicherte Kredite (Baufinanzierung) beim Vermittler Dr. Klein:

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Haus modernisieren? Es gibt zahlreiche Förderungen für die Modernisierung und energetische Sanierung.

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW ) bietet Förderprogramme für umfassende Modernisierungsvorhaben an Wohngebäuden. Dafür stellt sie Immobilieneigentümern vor allem zinsgünstige Darlehen bereit. Diese KfW Förderkredite werden über die Hausbank vergeben. Ein Vergleich zu den Modernisierungskrediten lohnt sich.

Für den altersgerechten Umbau eignet sich der Förderkredit 159  der KfW. Gefördert werden bis zu 50.000 Euro unabhängig vom Alter. Der Zinssatz liegt aktuell bei ab 2,65 %, effektiv 2,68 % für ein Annuitätendarlehen beziehungsweise ab 3,37 %, effektiv 3,42 % für ein endfälliges Darlehen.

Steht eine vollständige energetische Sanierung des Hauses an, bietet sich der Wohngebäude-Kredit 261  an. Über den Kredit hinaus (bis zu 150.000 Euro je Wohneinheit) können Immobilieneigentümer hier sogar einen Tilgungszuschuss zwischen 5 Prozent und 45 Prozent bekommen – je nachdem, welche Energieeffizienzklasse erreicht wird. Die aktuellen Zinsen des Förderkredits liegen bei ab 0,24 % (Annuitätendarlehen) beziehungsweise ab 1,77 %/effektiv 1,78% (endfälliges Darlehen).

Vorhaben wie beispielsweise der Einbau einer Photovoltaik-Anlage fördert die KfW mit dem Programm 270 – Erneuerbare Energien Standard. Den Kredit gibt es ab 4,72 % effektivem Jahreszins.

Die richtige Anlaufstelle für weitere Einzelmaßnahmen, die auf eine energetische Verbesserung abzielen, ist das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA ). Ergänzend zu den Fördermitteln, die der Bund bereitstellt, ist es ratsam, sich über regionale Förderungen zu informieren, bevor sie die vollständige Summe über einen Modernisierungskredit finanzieren.