Rentendarlehen der Sparkasse am Niederrhein

Mit dem Rentendarlehen der Sparkasse am Niederrhein können Senioren ihre monatliche Rente aufbessern. Vorausgesetzt, sie wohnen im eigenen, abbezahlten Haus oder in einer Eigentumswohnung.

Wie genau funktioniert das Darlehensmodell der Sparkasse und welche Vorteile und Nachteile hat es?

Haben Sie Erfahrungen mit dem Rentendarlehen der Sparkasse am Niederrhein? Schreiben Sie uns!

Das Prinzip des Rentendarlehens der Sparkasse am Niederrhein klingt einfach: Senioren bringen ihre abbezahlte Immobilie als Sicherheit ein und erhalten dafür eine regelmäßige Rente. Die Höhe dieser Rente richtet sich nach dem Wert der Immobilie und der gewünschten Höhe der Zusatzrente. Kurzum: Man zieht Geld aus seiner Immobilie, ohne die eigenen vier Wände dafür verlassen zu müssen.

Im Gegensatz zu anderen Modellen kommt das Darlehen der Sparkasse am Niederrhein nicht in Frage, wenn im Grundbuch Belastungen vorliegen. Das Rentendarlehen steht nur Senioren zur Verfügung, die ihr Haus oder ihre Wohnung komplett abbezahlt haben.

Die Kunden erhalten das Darlehen auf ihre unbelastete Immobilie. Als Beleihungsgrenze gelten 40 Prozent des Verkehrswertes. Die Auszahlung kann monatlich oder in Raten erfolgen. Der Zinssatz wird für fünf, zehn oder 15 Jahre festgeschrieben. Danach wird die Immobilie entweder neu verrentet oder verkauft.

Neben dem Fakt, dass der Sparkasse die Immobilie als Sicherheit ausreicht, ist von Vorteil, dass das monatliche Budget der Kunden nicht belastet wird. Die Zinsen werden mit der Rentenauszahlung direkt verrechnet, so dass keine zusätzliche finanzielle Belastung entsteht. Dies ermöglicht, den gewohnten Lebensstil beizubehalten und gleichzeitig zusätzliche Rente zu beziehen.

Neben dem Fakt, dass der Sparkasse die Immobilie als Sicherheit ausreicht, ist von Vorteil, dass das monatliche Budget der Kunden nicht belastet wird. Die Zinsen werden mit der Rentenauszahlung direkt verrechnet, so dass keine zusätzliche finanzielle Belastung entsteht. Dies ermöglicht, den gewohnten Lebensstil beizubehalten und gleichzeitig zusätzliche Rente zu beziehen.

Objektwert der Immobilie 500.000 Euro, Berechnung einer Rente für 10 Jahre

Giovanni Malaponti auf der Fachtagung „Verbraucherdialog NRW“: Abgrenzung des Rentendarlehens zu einem Teilverkauf. Quelle: Evelyn Steinbach

Für das Rentendarlehen schließen Kunden einen Darlehensvertrag und einen so genannten S-Rentaplan (Sparkassenbrief mit monatlicher Auszahlung) mit der Sparkasse ab.Das Rentendarlehen der Sparkasse am Niederrhein gibt es bereits seit 2007. Laut Giovanni Malaponti, dem Leiter der Sparkasse, habe sich die Option für eine zusätzliche Altersvorsorge bewährt. Zwar sei das Produkt nicht so bekannt wie erhofft, aber es werde nachgefragt und in Anspruch genommen, erzählt er auf einer Fachtagung zum Thema.

Giovanni Malaponti grenzt sein Rentendarlehen von Modellen des Teilverkaufs ab: Im Gegensatz zum Teilverkauf sei das Rentendarlehen reguliert nach dem Kreditwesengesetz (KWG ) und daher vollständig transparent und rechtssicher.

So verlockend es klingt, mit der eigenen Wohnung eine Zusatzrente zu erhalten: Interessierte sollten wissen, dass die Rente endlich ist und etwas kostet.

Die Sparkasse räumt ein, dass Kosten für die Grundschuld entstehen können, wenn diese noch nicht zugunsten der Sparkasse bestellt ist.

Die Zusatzrente kostet zudem Zinsen. Im Vergleich zu einem normalen Immobilienkredit berechnet die Sparkasse auf den aktuellen Effektivzins weitere 0,5 Prozent. Von der eigentlichen Auszahlungssumme, der monatlich garantierten Rente, bleibt nach Abzug der Zinsen nicht mehr viel übrig. Im oben genannten Beispiel fallen auf die 1.608,70 Euro garantierte Rente im Monat 683,96 Euro Zinsen an, also fast die Hälfte.

Prüfen Sie die Konditionen des hinterlegten Produkts mit der Bezeichnung „S-Rentaplan“. Wie wird das Guthaben des angelegten Betrags verzinst? Derzeit können Bankkunden Zinsen von drei Prozent und mehr erhalten.

Tagesaktuelle Zinskonditionen für Immobilienkredite einblenden 

Eine der wichtigsten ungeklärten Fragen ist, was nach Ablauf der Zinsbindung passiert. Die Sparkasse beabsichtigt das Darlehen so zu berechnen, dass noch Luft für eine weitere Zinsbindungsphase und damit für eine monatliche Zusatzrente bleibt. Fraglich ist aber, ob sich der Kunde dann die Zinsen noch leisten kann.

Im Gegensatz zu einer Leibrente werden die Senioren mit dem Rentendarlehen nicht lebenslang abgesichert.

Steigen die Zinsen oder fällt der neue Beleihungswert zu niedrig aus, müssen die Eigentümer oder ihre Erben am Ende der Laufzeit entscheiden, ob die entstandene Hypothek durch einen Verkauf oder durch eine neue Baufinanzierung getilgt werden soll. Sie sind also im Zugzwang, die Hypothek zu begleichen.

Aus unserer Sicht eignet sich das Angebot vor allem für Rentner im fortgeschrittenen Alter, die nur noch wenige Jahre in der eigenen Wohnung leben wollen, bevor sie in eine Seniorenresidenz umziehen. In jedem Fall sollte vor Abschluss des Rentendarlehens überlegt werden, was mit der Immobilie nach Ablauf der Zinsbindung geschehen soll.