Mit dem Rentendarlehen der Sparkasse am Niederrhein können Senioren ihre monatliche Rente aufbessern. Vorausgesetzt, sie wohnen im eigenen, abbezahlten Haus oder in einer Eigentumswohnung.
Wie genau funktioniert das Darlehensmodell der Sparkasse und welche Vorteile und Nachteile hat es?
Das Unternehmen: Sparkasse am Niederrhein
Sparkasse am Niederrhein | |
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Firmenname (Handelsregister) | Sparkasse am Niederrhein – Sparkasse des Kreises Wesel und der Städte Moers, Neukirchen- Vluyn und Rheinberg, Anstalt des öffentlichen Rechts (HRA 2160, Amtsgericht Kleve) |
Sitz | Ostring 4-7, 47441 Moers |
Filialen | 23 |
Anzahl Mitarbeiter | 561 |
Gründung | Juni 1844 |
Volumen | Bilanzsumme 4,1 Mrd. Euro, Kundenkreditvolumen 3,16 Mrd. Euro, Kundeneinlagen 3,40 Mrd. Euro |
Telefon | +49 (0) 2841 2060 |
[email protected] | |
Webseite | www.sparkasse-am-niederrhein.de |
Anbieter Variante | Immobilienrente, Umkehrhypothek / Rentendarlehen |
Tätigkeiten | Verschiedene Finanzdienstleistungen, insbesondere im Bereich des Sparens und der Kreditvergabe |
Der Vorstand der Sparkasse am Niederrhein
Giovanni Malaponti
Vorsitzender des Vorstands, 54 Jahre.
Bernd Zibell
Mitglied des Vorstands, 58 Jahre.
Rentendarlehen der Sparkasse am Niederrhein – Vorteile und Nachteile
Das Prinzip des Rentendarlehens der Sparkasse am Niederrhein klingt einfach: Senioren bringen ihre abbezahlte Immobilie als Sicherheit ein und erhalten dafür eine regelmäßige Rente. Die Höhe dieser Rente richtet sich nach dem Wert der Immobilie und der gewünschten Höhe der Zusatzrente. Kurzum: Man zieht Geld aus seiner Immobilie, ohne die eigenen vier Wände dafür verlassen zu müssen.
Die Immobilie muss unbelastet sein
Im Gegensatz zu anderen Modellen kommt das Darlehen der Sparkasse am Niederrhein nicht in Frage, wenn im Grundbuch Belastungen vorliegen. Das Rentendarlehen steht nur Senioren zur Verfügung, die ihr Haus oder ihre Wohnung komplett abbezahlt haben.
Monatliche Zusatzrente mit bis zu 15 Jahren Zinsbindung
Die Kunden erhalten das Darlehen auf ihre unbelastete Immobilie. Als Beleihungsgrenze gelten 40 Prozent des Verkehrswertes. Die Auszahlung kann monatlich oder in Raten erfolgen. Der Zinssatz wird für fünf, zehn oder 15 Jahre festgeschrieben. Danach wird die Immobilie entweder neu verrentet oder verkauft.
Keine Belastung des monatlichen Budgets
Neben dem Fakt, dass der Sparkasse die Immobilie als Sicherheit ausreicht, ist von Vorteil, dass das monatliche Budget der Kunden nicht belastet wird. Die Zinsen werden mit der Rentenauszahlung direkt verrechnet, so dass keine zusätzliche finanzielle Belastung entsteht. Dies ermöglicht, den gewohnten Lebensstil beizubehalten und gleichzeitig zusätzliche Rente zu beziehen.
Neben dem Fakt, dass der Sparkasse die Immobilie als Sicherheit ausreicht, ist von Vorteil, dass das monatliche Budget der Kunden nicht belastet wird. Die Zinsen werden mit der Rentenauszahlung direkt verrechnet, so dass keine zusätzliche finanzielle Belastung entsteht. Dies ermöglicht, den gewohnten Lebensstil beizubehalten und gleichzeitig zusätzliche Rente zu beziehen.
Beispielrechnung zum Rentendarlehen
Objektwert der Immobilie 500.000 Euro, Berechnung einer Rente für 10 Jahre
Objektwert der Immobilie | 500.000 Euro |
Sicherheitsabschlag 65 % | ./. 325.000 Euro |
Berechnungsgrundlage (Obergrenze Darlehen) | 175.000 Euro |
Darlehensbetrag | 175.000 Euro |
Zinsen monatlich: 4,8% effektiver Jahreszins, festgeschrieben auf 10 Jahre | ./. 683,96 Euro |
Monatlich garantierte Rente für 10 Jahre | 1.608,70 Euro |
Rente für 10 Jahre (nach Zinsen) | 924,74 Euro |
Für das Rentendarlehen schließen Kunden einen Darlehensvertrag und einen so genannten S-Rentaplan (Sparkassenbrief mit monatlicher Auszahlung) mit der Sparkasse ab.Das Rentendarlehen der Sparkasse am Niederrhein gibt es bereits seit 2007. Laut Giovanni Malaponti, dem Leiter der Sparkasse, habe sich die Option für eine zusätzliche Altersvorsorge bewährt. Zwar sei das Produkt nicht so bekannt wie erhofft, aber es werde nachgefragt und in Anspruch genommen, erzählt er auf einer Fachtagung zum Thema.
Giovanni Malaponti grenzt sein Rentendarlehen von Modellen des Teilverkaufs ab: Im Gegensatz zum Teilverkauf sei das Rentendarlehen reguliert nach dem Kreditwesengesetz (KWG ) und daher vollständig transparent und rechtssicher.
Nachteile des Rentendarlehens
So verlockend es klingt, mit der eigenen Wohnung eine Zusatzrente zu erhalten: Interessierte sollten wissen, dass die Rente endlich ist und etwas kostet.
Die Sparkasse räumt ein, dass Kosten für die Grundschuld entstehen können, wenn diese noch nicht zugunsten der Sparkasse bestellt ist.
Hohe monatliche Zinskosten
Die Zusatzrente kostet zudem Zinsen. Im Vergleich zu einem normalen Immobilienkredit berechnet die Sparkasse auf den aktuellen Effektivzins weitere 0,5 Prozent. Von der eigentlichen Auszahlungssumme, der monatlich garantierten Rente, bleibt nach Abzug der Zinsen nicht mehr viel übrig. Im oben genannten Beispiel fallen auf die 1.608,70 Euro garantierte Rente im Monat 683,96 Euro Zinsen an, also fast die Hälfte.
Prüfen Sie die Konditionen des hinterlegten Produkts mit der Bezeichnung „S-Rentaplan“. Wie wird das Guthaben des angelegten Betrags verzinst? Derzeit können Bankkunden Zinsen von drei Prozent und mehr erhalten.
Zusatzrente endet spätestens nach 15 Jahren
Eine der wichtigsten ungeklärten Fragen ist, was nach Ablauf der Zinsbindung passiert. Die Sparkasse beabsichtigt das Darlehen so zu berechnen, dass noch Luft für eine weitere Zinsbindungsphase und damit für eine monatliche Zusatzrente bleibt. Fraglich ist aber, ob sich der Kunde dann die Zinsen noch leisten kann.
Im Gegensatz zu einer Leibrente werden die Senioren mit dem Rentendarlehen nicht lebenslang abgesichert.
Steigen die Zinsen oder fällt der neue Beleihungswert zu niedrig aus, müssen die Eigentümer oder ihre Erben am Ende der Laufzeit entscheiden, ob die entstandene Hypothek durch einen Verkauf oder durch eine neue Baufinanzierung getilgt werden soll. Sie sind also im Zugzwang, die Hypothek zu begleichen.
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Für wen eignet sich das Rentendarlehen der Sparkasse am Niederrhein?
Aus unserer Sicht eignet sich das Angebot vor allem für Rentner im fortgeschrittenen Alter, die nur noch wenige Jahre in der eigenen Wohnung leben wollen, bevor sie in eine Seniorenresidenz umziehen. In jedem Fall sollte vor Abschluss des Rentendarlehens überlegt werden, was mit der Immobilie nach Ablauf der Zinsbindung geschehen soll.
Alternativen können die bessere Wahl sein
Wichtig ist es, die Alternativen zu prüfen. Hierzu gehören Immobilienkredite für Senioren, die ohne eine Tilgung auskommen. Zum Beispiel das Best-Ager-Darlehen der Allianz. Angebote sollten von möglichst vielen Anbietern und zu verschiedenen Varianten eingeholt werden.
Außerdem ist zu überlegen, ob der Verkauf der Immobilie unter Vereinbarung eines lebenslangen Wohnrechts sinnvoll ist (Verkauf mit Nießbrauch).
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