DZ Privatbank bietet Alternative zum Teilkauf: Was steckt hinter dem neuen Kredit für Senioren?

Für Senioren mit Finanzbedarf hat die DZ Privatbank den Kredit „VR ImmoFlex“ entwickelt, der aus dem seit 2020 bestehenden Produkt „VR Eigenheim & Flexibilität“ hervorgeht. Bei VR ImmoFlex handelt es sich um ein Immobiliendarlehen, das flexibel zurückgezahlt werden kann. Das heißt: Ob nur die Zinsen oder auch Tilgungen geleistet werden, entscheidet der Kunde.

Neben der DZ Privatbank, Tochter der DZ Bank , bewerben vorwiegend die lokalen Volks- und Raiffeisenbanken das Produkt. Daher wird auch der Kreditvertrag mit der DZ Privatbank über die Volks- und Raiffeisenbanken abgeschlossen.

Die DZ Privatbank zielt mit “VR Immoflex” auf Senioren als Kreditnehmer ab. Sie richtet sich an (Neu-) Kunden und Skeptiker des Teilverkaufs, indem sie den Kredit offensiv als bessere Alternative bewirbt. Ob der Kredit gut oder schlecht ist, können wir nicht abschließend beurteilen, da uns nicht alle Konditionen vorliegen beziehungsweise die Bank sie eins-zu-eins mit ihren Kunden vereinbart. Die DZ Privatbank dazu: “Die Zinskosten sind nach einer Kreditwürdigkeitsprüfung ein individuelles Kundenangebot und mit vergleichbaren Finanzierung marktüblich.“

Wir raten: Vergleichen Sie das Kreditangebot der DZ Privatbank mit anderen Banken. Denn auch andere Kreditinstitute bieten Finanzierungen für Senioren an.

IMMO.info hat bei Michael Lemke nachgefragt. Er ist für die DZ Privatbank als Direktor Vertrieb Volksbanken Raiffeisenbanken tätig.

Die bestehende Immobilie dient wie bei einigen anderen Immobilienkrediten als Sicherheit. Kann für den Kredit VR ImmoFlex jede Immobilie beliehen werden?

Michael Lemke, bei der DZ Privatbank verantwortlich für den Vertrieb bei den Volksbanken und Raiffeisenbanken. Quelle: DZ Privatbank

Michael Lemke: Ja, grundsätzlich kann jede Immobilie beliehen werden, das heißt die Immobilie dient dann der Besicherung des Darlehens, ob eigengenutzt oder vermietet.

Und welches frei verfügbare Einkommen müssen Senioren nachweisen, damit sie einen Kredit erhalten?

Michael Lemke: Es ist ausreichend, wenn die Zinsleistung aus den liquiden Mitteln erbracht werden kann.

Obwohl es ein Produkt der DZ Privatbank ist, verkaufen es die Volks- und Raiffeisenbanken. Ist es in jeder Filiale erhältlich? Und wie funktioniert der Abschluss eines Kreditvertrags?

Michael Lemke: VR ImmoFlex ist bei allen teilnehmenden Volks- und Raiffeisenbanken erhältlich. Durch diese erfolgt auch die Kundenberatung, da sie stets der erste Ansprechpartner des Kunden sind. Daher wird auch der durch die DZ Privatbank zur Verfügung gestellte Kreditvertrag meist in den Geschäftsräumen der Volks- und Raiffeisenbanken unterzeichnet.

Welche Vor- und Nachteile hat der Firmensitz Luxemburg für Kunden?

Michael Lemke: Da die DZ Privatbank S. A. Teil der genossenschaftlichen Finanzgruppe ist, ergeben sich aus dem Unternehmenssitz in Luxemburg weder Vor- noch Nachteile für den Darlehensnehmer. Da der Kunde in der Regel in Deutschland wohnt, liegt dem Darlehensvertrag deutsches Recht zugrunde.

Es ist ausreichend, wenn die Zinsleistung aus den liquiden Mitteln erbracht werden kann.

Sie bewerben VR ImmoFlex offensiv als interessantere Alternative zum Teilverkauf. Mit “Volksbank Immobilien Teilverkauf”  stößt ein Teil Ihrer Finanzgruppe selbst in das Segment des Teilverkaufs vor.

Michael Lemke: Volksbank Immobilien Teilverkauf ist eine Tochtergesellschaft einer einzelnen Volks- und Raiffeisenbank und ist somit kein standardisiertes Angebot der genossenschaftlichen Finanzgruppe.

Vergleichbar mit Unternehmen im Teilverkauf adressiert die DZ Privatbank mit VR Immoflex Immobilieneigentümer im Seniorenalter.

VR ImmoFlex zeichnet sich im Vergleich zu den verschiedenen im Markt angebotenen Teilverkaufsmodellen durch einen hohen Verbraucherschutz für Finanzierungen aus. Erst jüngst warnte die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) zum Modell des Immobilien-Teilverkaufs und empfiehlt, Alternativen zu prüfen. Dazu gehören auch Angebote der Kreditgeber für ältere Verbraucher.

Genau diesen Ansatz verfolgen wir mit VR ImmoFlex: eine transparente und günstige Kostenstruktur (nur der Kreditzins), Flexibilität in der zeitlichen Rückzahlung (es fallen bei variablen Krediten keine Kosten an) und Entscheidung, wann und wie das Darlehen zurückgezahlt werden soll. Darlehensnehmer bleiben zu 100 Prozent Eigentümer ihrer Immobilie und partizipieren an einer Wertsteigerung.

Sehen Sie in diesem Segment einen Wachstumsmarkt? Wenn ja, warum?

Hohe Inflation und energetische Sanierung: Der Finanzbedarf im Alter steigt.

Michael Lemke: Wir sehen einen hohen Kundenbedarf, den Wert der eigengenutzten Immobilie im Alter zum Beispiel für energetische oder altersgerechte Sanierungen bzw. Modernisierungen zu nutzen sowie für eventuelle Pflegekosten, den Erwerb eines Wohnmobils oder die Vermögensübertragung in die nächste Generation.

Was passiert, wenn der Darlehensnehmer verstirbt?

Michael Lemke: Das Darlehen ist Teil des Nachlasses (Nachlassverbindlichkeit) des Darlehensnehmers. Insoweit gilt die gleiche Vorgehensweise wie im Falle des Todes eines Kunden. Idealerweise wurden bereits bei der Kreditberatung die Erben eingebunden. Für sie besteht die Möglichkeit, das Darlehen entweder zurück zu zahlen oder fortzuführen und in diesem Zusammenhang frei über einen Objektverkauf zu entscheiden.

Vielen Dank für das Interview!