Steigende Pflegekosten: Kann die eigene Immobilie zur Finanzierung der Pflege beitragen?

Die Eigenanteile setzen sich aus mehreren Bestandteilen zusammen: dem pflegebedingten Eigenanteil, den Kosten für Unterkunft und Verpflegung, den Investitionskosten der Einrichtungen sowie den Ausbildungsumlagen.

Besonders stark gestiegen sind gem. vdek zuletzt die pflegebedingten Kosten, unter anderem aufgrund höherer Personalkosten infolge einer besseren Vergütung von Pflegekräften. Trotz der seit 2022 eingeführten Leistungszuschläge der Pflegeversicherung nimmt die finanzielle Belastung der Betroffenen weiter zu.

Viele Pflegebedürftige müssen deshalb auf Ersparnisse zurückgreifen oder Vermögen einsetzen. Nicht selten stellt die eigene Immobilie den größten Vermögenswert dar.

Für Eigentümer stellt sich in Fällen solch hoher Pflegekosten die Frage, wie sich das in der Immobilie gebundene Vermögen nutzen lässt, ohne sofort verkaufen zu müssen.

Hierfür existieren inzwischen verschiedene Modelle der Immobilienverrentung, beispielsweise:

• Vollverkauf mit Nießbrauch oder Wohnungsrecht
• Verkauf mit Rückmiete
• Umkehrhypothek
• Teilverkauf

Welches Modell geeignet ist, hängt von zahlreichen Faktoren ab:

• Soll die Immobilie möglichst lange/lebenslang selbst genutzt werden?
• Wird sofort Liquidität benötigt oder erst zu einem späteren Zeitpunkt?
• Soll die Immobilie innerhalb der Familie verbleiben?
• Welche steuerlichen und erbrechtlichen Folgen ergeben sich?
• Wie hoch ist der tatsächliche Kapitalbedarf für die Pflege?

Eine pauschale Empfehlung gibt es daher nicht.

Die Problematik der Pflegekosten wird dadurch verschärft, dass die Dauer einer Pflegebedürftigkeit regelmäßig nicht vorhersehbar ist. Während manche Menschen nur wenige Monate stationäre Pflege benötigen, verbringen andere mehrere Jahre, nicht selten bis zu ihrem Lebensende im Pflegeheim.

Deshalb sollte nicht allein der aktuelle Finanzierungsbedarf betrachtet werden. Ebenso wichtig ist eine langfristige Planung, die genügend finanzielle Reserven für einen längeren Pflegeverlauf vorsieht.

Gerade wenn Pflegebedürftigkeit plötzlich eintritt, stehen Angehörige häufig unter erheblichem Zeitdruck. Die Finanzierung muss kurzfristig organisiert werden, gleichzeitig müssen zahlreiche persönliche und rechtliche Entscheidungen getroffen werden.

In dieser Situation besteht die Gefahr, sich vorschnell für das erstbeste Angebot zu entscheiden.

Dabei unterscheiden sich die Modelle der Immobilienverrentung teilweise erheblich hinsichtlich

• der ausgezahlten Liquidität,
• der laufenden Kosten,
• der Nutzungsrechte,
• der Vertragslaufzeiten,
• der Mitspracherechte sowie
• der Auswirkungen auf spätere Erben.

Auch innerhalb eines einzelnen Modells – etwa beim Immobilienteilverkauf – können die Vertragsbedingungen der Anbieter deutlich voneinander abweichen. Davon abgesehen unterliegen auch Verrentungsmodelle Marktgegebenheiten – so gibt es in Deutschland faktisch kein wirtschaftliches Angebot einer Umkehrhypothek (mehr). Auch die Anbieter des Teilkaufmodells sind nicht mehr flächendeckend in der Lage, Teilankäufe durchzuführen. Das liegt an der stark eingeschränkten Refinanzierbarkeit. Wir berichteten zuletzt in unserem Artikel vom 13.07.2026 hierüber.

Wer die eigene Immobilie zur Finanzierung von Pflegekosten einsetzen möchte, sollte sich daher umfassend und anbieterunabhängig informieren.